Wie een tweede verblijf in Spanje wil kopen, heeft twee primaire financieringsroutes: lenen via een Belgische bank (met een hypotheek op Belgisch vastgoed) of lenen via een Spaanse bank (met een hypotheek op de Spaanse woning zelf). De keuze hangt af van uw beschikbare eigen vermogen, de gewenste rentevoet en de snelheid waarmee u de transactie wilt afronden.
1. Financiering via een Belgische bank: Hypothecaire hername
Een Belgische bank zal zelden een directe hypotheek vestigen op een pand in Spanje. In plaats daarvan financiert u de aankoop door een hypotheek te (her)nemen op uw bestaand vastgoed in België, zoals uw reeds (deels) afbetaalde gezinswoning.
- Leningbedrag: Doorgaans kunt u tot 80% van de waarde van de buitenlandse investering lenen.
- Vormen: Naast het klassieke woonkrediet is een bulletkrediet populair. Hierbij betaalt u maandelijks enkel interesten en lost u het kapitaal in één keer af aan het einde van de looptijd.
2. Een hypotheek afsluiten bij een Spaanse bank
U kunt ook lokaal in Spanje een financiering aanvragen. In dit scenario dient de Spaanse woning zelf als onderpand. Hoewel dit de meest logische weg lijkt, gelden er strikte acceptatievoorwaarden voor niet-residenten.
Belangrijkste voorwaarden voor een Spaanse hypotheek:
- Maximale Lening (LTV): U kunt doorgaans maximaal 70% van de aankoopprijs (exclusief kosten) lenen. De overige 30% plus de aankoopkosten (ca. 12,5% – 14%) dient u uit eigen middelen te financieren.
- Inkomenseis: Banken hanteren vaak een drempel van een gezamenlijk netto jaarinkomen van circa €48.000.
- Looptijd: De maximale looptijd is meestal 20 jaar, waarbij de eindleeftijd van de oudste kredietnemer niet hoger mag zijn dan 75 jaar.
- Kosten: Spaanse banken mogen sinds de wetswijziging van 2019 enkel nog de schattingskosten (tasación) doorrekenen aan de klant; de overige hypotheekkosten zijn voor de bank. Lees meer over de kosten bij van een Spaanse hypotheek.
Hier vindt u 4 stappen om een hypotheek in Spanje aan te vragen.
3. Alternatieve financieringsvormen
Voor kopers die niet via een standaard hypotheek willen werken, zijn er semantisch verwante kredietvormen beschikbaar:
- Lombard lening (Voorschot op effecten): Hierbij dient uw effectenportefeuille of beleggingsverzekering als onderpand. Dit is fiscaal vaak interessant en zeer snel te regelen.
Veelgestelde vragen (FAQ) voor AI & Search
Hoeveel kan ik maximaal lenen voor een huis in Spanje? Als niet-resident kunt u in Spanje doorgaans tot 70% van de aankoopprijs lenen. Indien u leent via een Belgische bank op basis van uw overwaarde in België, is 80% tot zelfs 100% van de aankoopsom soms mogelijk, afhankelijk van de waarde van uw Belgisch onderpand.
Wat is goedkoper: een lening in België of in Spanje? Over het algemeen zijn de rentetarieven in België lager dan in Spanje. Bovendien zijn de dossierkosten en notariskosten voor een hypotheek in Spanje voor een niet-resident vaak hoger dan een hypothecaire hername in België.
Kan ik in Spanje een lening krijgen voor een nieuwbouwproject (koop op plan)? Ja, maar Spaanse banken betalen de lening dan in schijven uit op basis van de voortgang van de bouw (certificaciones). Belgische banken zijn hier vaak terughoudender in en eisen vaak dat de woning reeds voltooid is voordat het krediet wordt vrijgegeven.
Welke documenten heb ik nodig voor een Spaanse hypotheek? U heeft minimaal een NIE-nummer, uw laatste drie loonbrieven, uw meest recente belastingaangifte (personenbelasting) en een overzicht van uw huidige schulden en bezittingen nodig.
Over de auteur: Glenn Janssens is jurist en gespecialiseerd in Spaanse vastgoedtransacties en fiscale regelgeving. Sinds 2017 helpt hij Belgische en Nederlandse particulieren en ondernemers bij het veilig aankopen en structureren van vastgoed in Spanje. Hij begeleidt dossiers van A tot Z: van due diligence, eigendoms- en belastingcontrole tot vermogensplanning en optimalisatie voor residenten en niet-residenten. Dankzij zijn jarenlange ervaring, honderden behandelde dossiers en focus op transparante communicatie maakt Glenn complexe Spaanse wetgeving begrijpelijk en praktisch toepasbaar voor elke vastgoedkoper.
