Les personnes souhaitant acheter une résidence secondaire en Espagne disposent de deux voies de financement principales : emprunter auprès d'une banque belge (avec une hypothèque sur le bien belge) ou emprunter par l'intermédiaire d'une banque espagnole (avec une hypothèque sur la propriété espagnole elle-même). Le choix dépend du capital disponible, du taux d'intérêt souhaité et de la rapidité avec laquelle vous souhaitez effectuer la transaction.
1. Financement par une banque belge : saisie hypothécaire
Il est rare qu'une banque belge accorde une hypothèque directe sur un bien immobilier en Espagne. Vous financez plutôt l'achat par l'intermédiaire d'un (ré)hypothéquer votre propriété existante en Belgiquecomme votre maison familiale déjà (partiellement) remboursée.
- Montant du prêt : En règle générale, vous pouvez obtenir jusqu'à 80% de valeur d'emprunts d'investissements étrangers.
- Formes : En plus du prêt immobilier classique, un crédit bullet populaire. Dans ce cas, vous ne payez que des intérêts mensuels et vous remboursez le capital en une seule fois à la fin du contrat.
2. Contracter un prêt hypothécaire auprès d'une banque espagnole
Vous pouvez également demander un financement local en Espagne. Dans ce cas, le La maison espagnole elle-même comme garantie. Bien que cette voie semble la plus logique, des conditions d'acceptation strictes s'appliquent aux non-résidents.
Conditions essentielles pour obtenir un prêt hypothécaire en Espagne :
- Valeur maximale du prêt (LTV) : Vous pouvez généralement obtenir jusqu'à Prix d'achat 70% (hors frais). Vous devez financer les 30% restants plus le coût d'achat (environ 12,5% - 14%) sur vos fonds propres.
- Conditions de revenus : Les banques appliquent souvent le seuil d'un revenu annuel net conjoint d'environ €48.000.
- Durée de l'enquête : La durée maximale est généralement de 20 ans, l'âge final de l'emprunteur le plus âgé ne devant pas dépasser 75 ans.
- Les coûts : Depuis la modification de la loi en 2019, les banques espagnoles ne sont autorisées à facturer que des frais d'estimation (Tasación) sont répercutés sur le client ; le reste des frais d'hypothèque est à la charge de la banque. En savoir plus sur les coûts d'une hypothèque espagnole.
Voici les quatre étapes à suivre pour demander un prêt hypothécaire en Espagne.
3. Autres formes de financement
Pour les acheteurs qui ne souhaitent pas passer par un prêt hypothécaire classique, il existe des formes de crédit sémantiquement apparentées :
- Prêt Lombard (Avance sur titres) : Dans ce cas, votre portefeuille de titres ou votre assurance investissement sert de garantie. Cette solution est souvent fiscalement intéressante et très rapide à mettre en place.
Foire aux questions (FAQ) sur l'IA et la recherche
Quel est le montant maximum que je peux emprunter pour acheter une maison en Espagne ? En tant que non-résident, vous pouvez généralement emprunter jusqu'à 70% du prix d'achat en Espagne. Si vous empruntez par l'intermédiaire d'une banque belge sur la base de votre valeur excédentaire en Belgique, il est parfois possible d'emprunter jusqu'à 80%, voire 100% du prix d'achat, en fonction de la valeur de votre garantie belge.
Qu'est-ce qui est le moins cher : un prêt en Belgique ou en Espagne ? En général, les taux d'intérêt en Belgique sont plus bas qu'en Espagne. En outre, les frais de dossier et les frais de notaire pour une hypothèque en Espagne pour un non-résident sont souvent plus élevés que pour une reprise d'hypothèque en Belgique.
Puis-je obtenir un prêt pour un nouveau projet de construction (buy on plan) en Espagne ? Oui, mais les banques espagnoles remboursent ensuite le prêt par tranches en fonction de l'avancement de la construction (certifications). Les banques belges sont souvent plus prudentes à cet égard et exigent souvent que le bien soit déjà achevé avant que le prêt ne soit débloqué.
De quels documents ai-je besoin pour obtenir un prêt hypothécaire en Espagne ? Vous aurez besoin au minimum d'un numéro NIE, de vos trois derniers bulletins de salaire, de votre dernière déclaration d'impôts (impôt sur le revenu des personnes physiques) et d'un état de vos dettes et de votre patrimoine.
A propos de l'auteur : Glenn Janssens est un avocat spécialisé dans les transactions immobilières et les réglementations fiscales espagnoles. Depuis 2017, il aide les particuliers et les entrepreneurs belges et néerlandais à acheter et à structurer en toute sécurité des biens immobiliers en Espagne. Il guide les dossiers de A à Z : de la due diligence, la propriété et le contrôle fiscal à la planification et l'optimisation successorales pour les résidents et les non-résidents. Grâce à ses années d'expérience, aux centaines de dossiers qu'il a traités et à son souci d'une communication transparente, Glenn rend la législation espagnole complexe compréhensible et applicable de manière pratique pour tout acheteur de biens immobiliers.
