Les personnes qui ach\u00e8tent et financent une propri\u00e9t\u00e9 en Espagne avec un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ont b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 d'importantes \u00e9conomies depuis l'entr\u00e9e en vigueur de la loi sur les hypoth\u00e8ques (Ley 5\/2019). Depuis juin 2019, les banques sont l\u00e9galement tenues de prendre en charge la plupart des frais li\u00e9s \u00e0 l'hypoth\u00e8que, notamment les frais de notaire, les droits d'enregistrement et le droit de timbre (AJD). En tant qu'acheteur, vous ne paierez que les frais d'\u00e9valuation et l'\u00e9ventuelle commission d'ouverture. Du moins en th\u00e9orie.<\/b><\/p>\n
Dans cet article, nous pr\u00e9sentons la ventilation exacte des co\u00fbts afin que vous sachiez exactement \u00e0 quoi vous attendre sur le plan financier lorsque vous contractez un pr\u00eat hypoth\u00e9caire espagnol.<\/p>\n
Au nom de :<\/b> L'acheteur (le demandeur).<\/p>\n
Avant qu'une banque espagnole ne fasse une offre de pr\u00eat hypoth\u00e9caire, une \u00e9valuation officielle est obligatoire. Cette \u00e9valuation doit \u00eatre effectu\u00e9e par un expert ind\u00e9pendant d\u00e9sign\u00e9 par la banque. Banque d'Espagne<\/i> \u00e9valuateur agr\u00e9\u00e9 (Tasador homologado<\/i>).<\/p>\n Indication des co\u00fbts :<\/b> Il faut s'attendre \u00e0 payer entre 300 et 600 euros<\/b>Selon la valeur du bien et le taux de la soci\u00e9t\u00e9 d'\u00e9valuation.<\/p>\n<\/li>\n Important :<\/b> Vous \u00eates libre de choisir votre propre \u00e9valuateur. La banque doit accepter toute \u00e9valuation certifi\u00e9e, \u00e0 condition qu'elle ne date pas de plus de 6 mois.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Conseil d'expert :<\/b> \"Ne faites faire l'\u00e9valuation que si vous \u00eates s\u00fbr du bien. En effet, la valeur d'expertise d\u00e9termine le montant maximum que vous pouvez emprunter (g\u00e9n\u00e9ralement 60-70% de la valeur d'expertise pour les non-r\u00e9sidents).\"<\/i><\/p>\n<\/blockquote>\n Au nom de :<\/b> La Banque.<\/p>\n Depuis l'introduction de la nouvelle loi sur les hypoth\u00e8ques, le co\u00fbt de la pr\u00e9paration de la demande de pr\u00eat hypoth\u00e9caire a augment\u00e9. acte hypoth\u00e9caire<\/b> enti\u00e8rement pour le compte de la banque. Cela vaut aussi bien pour les frais de notaire que pour l'inscription de l'hypoth\u00e8que au registre foncier (Registre de la propri\u00e9t\u00e9<\/i>).<\/p>\n Notez la distinction :<\/p>\n Acte hypoth\u00e9caire :<\/b> Co\u00fbts pour la banque<\/b>.<\/p>\n<\/li>\n Acte de vente (Escritura de Compraventa) :<\/b> Co\u00fbts pour la cuivre<\/b>.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Au nom de :<\/b> La Banque.<\/p>\n La DJA est une taxe sur les documents juridiques qui varie selon les r\u00e9gions autonomes (entre 0,75% et 1,5% de la responsabilit\u00e9 hypoth\u00e9caire). Auparavant, il s'agissait d'un co\u00fbt important pour l'acheteur, mais suite \u00e0 un arr\u00eat de la Cour supr\u00eame et \u00e0 la l\u00e9gislation qui a suivi, la banque est d\u00e9sormais le seul contribuable pour l'acte hypoth\u00e9caire.<\/p>\n Exemple de calcul des \u00e9conomies :<\/p>\n Supposons que vous contractiez un pr\u00eat hypoth\u00e9caire de 200 000 euros. La \"dette hypoth\u00e9caire\" (pr\u00eat + int\u00e9r\u00eats + frais) s'\u00e9l\u00e8ve souvent \u00e0 environ 160% du pr\u00eat, soit 320 000 euros.<\/p>\n Dans la r\u00e9gion de Valence (taux 1,5%), ce montant s'\u00e9l\u00e8verait \u00e0 4 800 euros.<\/p>\n Pr\u00e9c\u00e9demment :<\/b> A payer par vous.<\/p>\n<\/li>\n Aujourd'hui :<\/b> Enti\u00e8rement pris en charge par la banque.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Au nom de :<\/b> La Banque.<\/p>\n La banque fait appel \u00e0 un cabinet d'administration (gestor\u00eda<\/i>) pour s'occuper de la gestion administrative de l'hypoth\u00e8que (enregistrement et paiement des taxes). La loi stipule explicitement que la banque doit supporter ces co\u00fbts.<\/p>\n Dans la pratique, les banques essaient de r\u00e9cup\u00e9rer les co\u00fbts susmentionn\u00e9s sous la rubrique des autres \"co\u00fbts administratifs\".<\/p>\n Au nom de :<\/b> L'acheteur (le cas \u00e9ch\u00e9ant).<\/p>\n Les banques sont autoris\u00e9es \u00e0 facturer des frais d'ouverture uniques lors de la souscription du pr\u00eat. Toutefois, la loi exige une transparence stricte :<\/p>\n Il doit inclure tous les co\u00fbts d'\u00e9tude, de traitement et de gestion.<\/p>\n<\/li>\n Les autres commissions (telles que les \"frais d'\u00e9tude\") sont interdites ; tout doit entrer dans cette cat\u00e9gorie.<\/p>\n<\/li>\n Le taux varie g\u00e9n\u00e9ralement entre 0% et 1.5%<\/b> du montant du pr\u00eat.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n Au nom de :<\/b> L'acheteur.<\/p>\n Les banques peuvent ne pas exiger que vous souscriviez \u00e0 leur assurance sp\u00e9cifique pour couvrir le pr\u00eat obtenir<\/i>mais elles peuvent accorder des r\u00e9ductions de taux d'int\u00e9r\u00eat (bonus) si vous achetez leurs produits.<\/p>\n Vous verrez souvent une construction o\u00f9 le taux d'int\u00e9r\u00eat baisse si vous.. :<\/p>\n A assurance incendie<\/b> (superficies).<\/p>\n<\/li>\n A assurance vie<\/b> (assurance solde de la dette).<\/p>\n<\/li>\n Installation d'un syst\u00e8me d'alarme.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Exp\u00e9rience :<\/b> Combinaison de produits (vinculaciones<\/i>) peut augmenter le taux d'int\u00e9r\u00eat d'un montant aussi \u00e9lev\u00e9 que 0,50% \u00e0 1,00%<\/b> r\u00e9duire. Toutefois, il est essentiel de comparer les primes d'assurance des banques avec les prix du march\u00e9. Parfois, l'assurance plus ch\u00e8re de la banque est plus on\u00e9reuse que la r\u00e9duction du taux d'int\u00e9r\u00eat qu'elle procure.<\/p>\n<\/blockquote>\n Les frais de remboursement anticip\u00e9 d'un pr\u00eat hypoth\u00e9caire sont plafonn\u00e9s par la loi afin de prot\u00e9ger les consommateurs.<\/p>\n \u00c0 taux d'int\u00e9r\u00eat variable :<\/b><\/p>\n Max 0,15% au cours des 5 premi\u00e8res ann\u00e9es.<\/p>\n<\/li>\n Max 0,25% au cours des 3 premi\u00e8res ann\u00e9es.<\/p>\n<\/li>\n 0% apr\u00e8s cette p\u00e9riode.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n \u00c0 un taux d'int\u00e9r\u00eat fixe :<\/b><\/p>\n Max 2,00% au cours des 10 premi\u00e8res ann\u00e9es.<\/p>\n<\/li>\n Max. 1.50% apr\u00e8s les 10 premi\u00e8res ann\u00e9es.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n 1. La loi espagnole sur les hypoth\u00e8ques s'applique-t-elle \u00e9galement aux non-r\u00e9sidents (Belges et N\u00e9erlandais) ?<\/strong><\/p>\n Oui, la loi de 2019 (Ley 5\/2019) ne fait pas de distinction en fonction de la nationalit\u00e9. Si vous achetez une propri\u00e9t\u00e9 en Espagne et que vous contractez un pr\u00eat hypoth\u00e9caire aupr\u00e8s d'une banque espagnole, vous b\u00e9n\u00e9ficierez de la m\u00eame protection des consommateurs et du m\u00eame partage des co\u00fbts qu'un r\u00e9sident espagnol.<\/p>\n 2. Puis-je emprunter 100% du prix d'achat en Espagne ?<\/strong><\/p>\n Non, c'est tr\u00e8s inhabituel pour les non-r\u00e9sidents. Les banques espagnoles financent g\u00e9n\u00e9ralement un maximum de 60% \u00e0 70% de la valeur la plus basse (valeur d'\u00e9valuation ou prix d'achat). Vous devez donc disposer d'un minimum de 30-40% de fonds propres, plus environ 10-14% pour le co\u00fbt d'achat (co\u00fbt de l'acheteur).<\/p>\n 3. Une banque peut-elle m'obliger \u00e0 souscrire une assurance-vie ?<\/strong><\/p>\n La banque peut exiger une assurance-vie comme condition du pr\u00eat, mais elle ne peut pas vous obliger \u00e0 la souscrire aupr\u00e8s de sa compagnie d'assurance. Vous pouvez proposer une autre police offrant une couverture \u00e9quivalente. Cependant, vous perdrez souvent la r\u00e9duction d'int\u00e9r\u00eat (bonification) associ\u00e9e \u00e0 la police de la banque.<\/p>\n \u00c0 propos de l'auteur : Glenn Janssens est un avocat sp\u00e9cialis\u00e9 dans les transactions immobili\u00e8res et les r\u00e9glementations fiscales espagnoles. Depuis 2017, il aide les particuliers et les entrepreneurs belges et n\u00e9erlandais \u00e0 acheter et \u00e0 structurer en toute s\u00e9curit\u00e9 des biens immobiliers en Espagne. Il guide les dossiers de A \u00e0 Z : de la due diligence, la propri\u00e9t\u00e9 et le contr\u00f4le fiscal \u00e0 la planification et l'optimisation successorales pour les r\u00e9sidents et les non-r\u00e9sidents. Gr\u00e2ce \u00e0 ses ann\u00e9es d'exp\u00e9rience, aux centaines de dossiers trait\u00e9s et \u00e0 l'accent mis sur une communication transparente, Glenn rend la l\u00e9gislation espagnole complexe compr\u00e9hensible et applicable de mani\u00e8re pratique pour chaque acheteur de biens immobiliers.<\/p><\/blockquote>\n Wie in Spanje vastgoed koopt en financiert met een hypotheek, geniet sinds de inwerkingtreding van de hypotheekwet (Ley 5\/2019) van aanzienlijke kostenbesparingen. Sinds juni 2019 zijn banken wettelijk verplicht het grootste deel van de hypotheekgerelateerde kosten te dragen, waaronder notariskosten, registratierechten en de zegelbelasting (AJD). Als koper betaalt u enkel nog de taxatiekosten en de […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":2331,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[130,135,138,140,150],"tags":[13,14,189,238,188,241,50],"class_list":["post-2330","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-kopen-costa-blanca","category-belastingen-in-spanje","category-aankoop-in-spanje","category-lenen-in-spanje","category-praktisch","tag-aankoopbegeleiding","tag-aankopen-in-spanje","tag-belastingen","tag-fase-1","tag-hypothecaire-lening","tag-hypotheek","tag-lenen-in-spanje"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2330","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2330"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2330\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":33294,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2330\/revisions\/33294"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/2331"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2330"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2330"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2330"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}\n
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Frais de notaire et inscription au registre foncier<\/h2>\n
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Droits de timbre (AJD - Actos Jur\u00eddicos Documentados)<\/h2>\n
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Frais d'administration (Gestor\u00eda)<\/h2>\n
Commission d'ouverture (Comisi\u00f3n de Apertura)<\/h2>\n
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Assurance obligatoire et primes<\/h2>\n
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Indemnit\u00e9 de d\u00e9part (Remboursement anticip\u00e9)<\/h2>\n
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Vue d'ensemble de la r\u00e9partition des co\u00fbts<\/h2>\n
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\n \u00c9l\u00e9ment de co\u00fbt<\/strong><\/td>\n Qui paie ?<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<\/thead>\n\n \n \u00c9valuation (Tasaci\u00f3n)<\/b><\/span><\/td>\n Cuivre<\/span><\/td>\n<\/tr>\n \n Notaire (acte hypoth\u00e9caire)<\/b><\/span><\/td>\n Banque<\/span><\/td>\n<\/tr>\n \n Registre (hypoth\u00e8que)<\/b><\/span><\/td>\n Banque<\/span><\/td>\n<\/tr>\n \n Droit de timbre (DJA)<\/b><\/span><\/td>\n Banque<\/span><\/td>\n<\/tr>\n \n Gestor\u00eda (Admin)<\/b><\/span><\/td>\n Banque<\/span><\/td>\n<\/tr>\n \n Commission d'ouverture<\/b><\/span><\/td>\n Acheteur (le cas \u00e9ch\u00e9ant)<\/span><\/td>\n<\/tr>\n \n Copie de l'acte (pour vous-m\u00eame)<\/b><\/span><\/td>\n Cuivre<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n Questions fr\u00e9quemment pos\u00e9es sur les pr\u00eats hypoth\u00e9caires en Espagne (FAQ)<\/h3>\n
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