Les Belges et les N\u00e9erlandais peuvent-ils emprunter en Espagne ? Oui, la souscription d'un pr\u00eat hypoth\u00e9caire espagnol est une m\u00e9thode courante de financement de l'achat d'un bien immobilier. Pour les non-r\u00e9sidents (\u00e9trangers ne vivant pas en Espagne), les banques espagnoles financent g\u00e9n\u00e9ralement 60% \u00e0 70% de la valeur d'achat ou de la valeur d'expertise. Vous devez tenir compte d'un contr\u00f4le strict des revenus, selon lequel vos charges totales ne doivent pas d\u00e9passer 30% \u00e0 40% de votre revenu net.<\/p>\n
La capacit\u00e9 d'emprunt maximale des non-r\u00e9sidents diff\u00e8re de celle des r\u00e9sidents espagnols. Alors que les r\u00e9sidents peuvent emprunter jusqu'\u00e0 80%, les banques limitent le risque pour les \u00e9trangers.<\/p>\n
Quota maximum :<\/b> 60% \u00e0 70% de la valeur de la maison.<\/p>\n<\/li>\n La valeur de r\u00e9f\u00e9rence :<\/b> La banque \u00e9tudie la valeur la plus basse<\/b> entre le prix d'achat et la valeur estim\u00e9e (Tasaci\u00f3n<\/i>).<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Exemple d'expert :<\/p>\n Vous achetez un bien immobilier pour 400 000 euros, mais l'\u00e9valuation officielle n'est que de 350 000 euros. La banque finance 70% \u00e0 partir de la valeur la plus basse (350 000 \u20ac).<\/p>\n Pr\u00eat maximum : 245 000 euros.<\/p>\n<\/li>\n Votre propre contribution : 155 000 euros + co\u00fbt d'achat (environ 12-14%).<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/blockquote>\n Note sur les nouvelles constructions :<\/b> Pour les nouveaux projets de construction, les banques ne financent g\u00e9n\u00e9ralement que le solde \u00e0 l'acte notari\u00e9 (ach\u00e8vement). Tous les versements interm\u00e9diaires et les avances au promoteur doivent \u00eatre autofinancement<\/b> avec ses propres ressources.<\/p>\n Les banques espagnoles sont strictes dans leur analyse du risque. Votre cas d\u00e9pend de votre capacit\u00e9 de remboursement et de votre \u00e2ge.<\/p>\n Le total de vos charges mensuelles (y compris votre pr\u00eat immobilier en Belgique\/Pays-Bas, vos pr\u00eats automobiles et le nouveau pr\u00eat hypoth\u00e9caire espagnol) ne peut pas d\u00e9passer 40% de votre revenu mensuel net<\/b> montants. Si ce pourcentage est d\u00e9pass\u00e9, un garant<\/b> (membre de la famille ou entreprise) peut parfois aider.<\/p>\n Dur\u00e9e maximale :<\/b> Standard 15 \u00e0 20 ans pour les non-r\u00e9sidents (jusqu'\u00e0 30 ans pour les r\u00e9sidents).<\/p>\n<\/li>\n Limite d'\u00e2ge :<\/b> L'hypoth\u00e8que doit \u00eatre enti\u00e8rement rembours\u00e9e au moment o\u00f9 vous 75 ans<\/b> devient.<\/p>\n Avez-vous 60 ans ?<\/i> Vous pouvez alors emprunter sur une dur\u00e9e maximale de 15 ans. Cela augmente votre remboursement mensuel et p\u00e8se plus lourdement sur la r\u00e8gle 40%.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n Pr\u00e9parez-vous \u00e0 un examen approfondi. La banque exige au moins<\/p>\n Formulaire KYC (Know Your Customer).<\/p>\n<\/li>\n Avis d'imposition de l'imp\u00f4t sur le revenu des personnes physiques (3 derni\u00e8res ann\u00e9es).<\/p>\n<\/li>\n Bulletins de salaire ou preuve de revenus p\u00e9riodiques (3 derniers mois).<\/p>\n<\/li>\n Extraits de compte courant (6-12 derniers mois) et preuve d'endettement (CKP).<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Depuis la nouvelle loi sur les hypoth\u00e8ques de 2019, les co\u00fbts pour l'emprunteur ont consid\u00e9rablement diminu\u00e9 et les conditions de remboursement anticip\u00e9 sont devenues plus transparentes.<\/p>\n Les int\u00e9r\u00eats sont constitu\u00e9s par Euribor<\/b> (taux de base) plus une marge fixe de la banque. Cette marge varie en fonction de votre profil et de la souscription de produits annexes (tels que l'assurance incendie ou l'assurance solde restant d\u00fb).<\/p>\n Variable :<\/b> R\u00e9vis\u00e9 tous les six mois. Plus risqu\u00e9 en cas de hausse de l'Euribor.<\/p>\n<\/li>\n Fixe :<\/b> Certitude quant \u00e0 votre co\u00fbt mensuel, souvent un taux d'entr\u00e9e l\u00e9g\u00e8rement plus \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n<\/li>\n Mixte :<\/b> Par exemple, 10 ans en fixe, puis en variable.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Pour le banc :<\/b> Depuis 2019, la banque paie les frais de notaire et d'enregistrement de l'acte hypoth\u00e9caire.<\/p>\n<\/li>\n Pour vous :<\/b> Vous payez le co\u00fbts d'estimation<\/b> (\u00e9valuation) et les \u00e9ventuels frais d'ouverture\/frais administratifs (compter au moins 1 000 euros).<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Pour conna\u00eetre le co\u00fbt d'un pr\u00eat hypoth\u00e9caire en Espagne, cliquez ici.<\/a><\/strong><\/p>\n Souhaitez-vous rembourser le pr\u00eat de mani\u00e8re anticip\u00e9e ? La loi impose des plafonds stricts :<\/p>\n Est-il judicieux de raccourcir au maximum la dur\u00e9e du contrat ? Pas toujours. De point de vue de l'investissement<\/b> (flux de tr\u00e9sorerie en cas de leasing), une dur\u00e9e plus longue est souvent plus int\u00e9ressante, malgr\u00e9 un co\u00fbt d'int\u00e9r\u00eat total plus \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n Sc\u00e9nario :<\/b> Vous empruntez 72 000 \u20ac (taux d'int\u00e9r\u00eat : 2,75%).<\/p>\n Option A (20 ans) :<\/b><\/p>\n Frais mensuels : \u20ac 390<\/b><\/p>\n<\/li>\n Int\u00e9r\u00eats totaux apr\u00e8s 5 ans : 9 486 \u20ac (en cas de vente apr\u00e8s 5 ans).<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n Option B (10 ans) :<\/b><\/p>\n Frais mensuels : \u20ac 687<\/b><\/p>\n<\/li>\n Int\u00e9r\u00eats totaux apr\u00e8s 5 ans : 8 652 \u20ac (en cas de vente apr\u00e8s 5 ans).<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n Conclusion :<\/b> \u00c0 20 ans, vous payez plus d'int\u00e9r\u00eats au total, mais votre obligation mensuelle est inf\u00e9rieure de pr\u00e8s de 300 euros. Cela vous donne une plus grande marge de man\u0153uvre financi\u00e8re et facilite l'\"autofinancement\" du bien en cas de location.<\/p>\n Apr\u00e8s l'approbation de votre dossier, vous recevrez le formulaire de demande d'asile. FEIN<\/b> (Ficha Europea de Informaci\u00f3n Normalizada). Il s'agit de l'offre ferme de la banque.<\/p>\n Validit\u00e9 :<\/b> Dur\u00e9e minimale de 10 jours (14 en Catalogne), mais souvent valable jusqu'\u00e0 3 mois.<\/p>\n<\/li>\n Action :<\/b> Vous devez signer l'acte d'achat et l'acte hypoth\u00e9caire chez le notaire pendant cette p\u00e9riode.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Puis-je emprunter 100% du prix d'achat en Espagne ?<\/strong> Non, les banques espagnoles financent g\u00e9n\u00e9ralement un maximum de 60% \u00e0 70% de la valeur la plus basse (\u00e9valuation ou prix d'achat) pour les non-r\u00e9sidents. Vous devez financer les frais de l'acheteur et les 30 \u00e0 40% restants avec vos propres fonds.<\/p>\n Quels sont les co\u00fbts d'un pr\u00eat hypoth\u00e9caire espagnol ?<\/strong> Depuis le changement de loi en 2019, la plupart des co\u00fbts (notaire, enregistrement, droit de timbre) sont pris en charge par la banque. En tant que client, vous ne payez que les frais d'\u00e9valuation (environ 300 \u00e0 600 \u20ac) et les \u00e9ventuels frais d'ouverture de la banque. Dans la pratique, toutefois, les banques facturent des frais administratifs diff\u00e9rents.<\/p>\n L'assurance-vie est-elle obligatoire ?<\/strong> Bien que la loi ne l'exige pas toujours, presque toutes les banques espagnoles font de la souscription d'une assurance solde restant d\u00fb et d'une assurance incendie une condition d'obtention d'un pr\u00eat hypoth\u00e9caire (ou d'un taux d'int\u00e9r\u00eat plus favorable).<\/p>\n Jusqu'\u00e0 quel \u00e2ge puis-je emprunter en Espagne ?<\/strong> La plupart des banques appliquent une limite d'\u00e2ge de 75 ans. Cela signifie que l'hypoth\u00e8que doit \u00eatre enti\u00e8rement rembours\u00e9e avant que l'emprunteur le plus \u00e2g\u00e9 n'atteigne cet \u00e2ge.<\/p>\n \u00c0 propos de l'auteur : Glenn Janssens est un avocat sp\u00e9cialis\u00e9 dans les transactions immobili\u00e8res et les r\u00e9glementations fiscales espagnoles. Depuis 2017, il aide les particuliers et les entrepreneurs belges et n\u00e9erlandais \u00e0 acheter et \u00e0 structurer en toute s\u00e9curit\u00e9 des biens immobiliers en Espagne. Il guide les dossiers de A \u00e0 Z : de la due diligence, la propri\u00e9t\u00e9 et le contr\u00f4le fiscal \u00e0 la planification et l'optimisation successorales pour les r\u00e9sidents et les non-r\u00e9sidents. Gr\u00e2ce \u00e0 ses ann\u00e9es d'exp\u00e9rience, aux centaines de dossiers trait\u00e9s et \u00e0 l'accent mis sur une communication transparente, Glenn rend la l\u00e9gislation espagnole complexe compr\u00e9hensible et applicable de mani\u00e8re pratique pour chaque acheteur de biens immobiliers.<\/p><\/blockquote>\n Mise \u00e0 jour d\u00e9cembre 2025<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Is lenen in Spanje mogelijk voor Belgen en Nederlanders? Ja, het afsluiten van een Spaanse hypotheek is een veelgebruikte financieringsmethode voor de aankoop van vastgoed. Voor niet-residenten (buitenlanders die niet in Spanje wonen) financieren Spaanse banken doorgaans 60% tot 70% van de aankoopwaarde of taxatiewaarde. U moet rekening houden met een strikte inkomenscontrole waarbij uw […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":1269,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[138,140,150],"tags":[14,188,50],"class_list":["post-1265","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-aankoop-in-spanje","category-lenen-in-spanje","category-praktisch","tag-aankopen-in-spanje","tag-hypothecaire-lening","tag-lenen-in-spanje"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1265","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1265"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1265\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":33159,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1265\/revisions\/33159"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1269"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1265"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1265"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.confianz.be\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1265"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}\n
2. Conditions financi\u00e8res et capacit\u00e9 de remboursement<\/h2>\n
La r\u00e8gle 40%<\/h3>\n
Dur\u00e9e et \u00e2ge<\/h3>\n
\n
\n
Documentation (KYC)<\/h3>\n
\n
3. Int\u00e9r\u00eats, frais et remboursement anticip\u00e9<\/h2>\n
Taux d'int\u00e9r\u00eat : Fixe ou variable ?<\/h3>\n
\n
Co\u00fbts ponctuels et r\u00e9currents<\/h3>\n
\n
Indemnit\u00e9 de d\u00e9part (Int\u00e9r\u00eats de retard)<\/h3>\n
\n\n
\n Type d'int\u00e9r\u00eat<\/strong><\/td>\n Premi\u00e8res ann\u00e9es<\/strong><\/td>\n Apr\u00e8s la p\u00e9riode X<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<\/thead>\n\n \n Taux fixe<\/b><\/span><\/td>\n Max. 2% (10 premi\u00e8res ann\u00e9es)<\/span><\/td>\n Max. 1,5% (\u00e0 partir de l'ann\u00e9e 11)<\/span><\/td>\n<\/tr>\n \n Taux variable<\/b><\/span><\/td>\n Max. 0,25% (3 premi\u00e8res ann\u00e9es)<\/span><\/td>\n Max 0,15% (\u00e0 partir de l'ann\u00e9e 5)<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n 4. Exemple de calcul : Dur\u00e9e courte ou longue<\/h2>\n
\n
\n
\n
5. Le document FEIN<\/h2>\n
\n
Foire aux questions (FAQ)<\/h3>\n